Na rynku dostępnych jest wiele ofert kredytowych. Wśród nich znajdują się bardziej, jak i mniej korzystne dla klienta. Aby dobrze wybrać kredyt, należy przeanalizować dokładnie ofertę proponowaną przez bank.
Oczywiście jedną z ważniejszych elementów jest wysokość raty. Należy pamiętać, że kredyt jest zobowiązaniem, które będziemy odczuwać przez kilka czy nawet kilkanaście lat. W związku z tym decyzja o wyborze rat powinna być jak najbardziej dostosowana do naszych możliwości finansowych. W przeciwnym razie możemy wpaść w poważne kłopoty.
Banki oferują dwa rodzaje rat: malejące i równe. Każda rata kredytu składa się z dwóch części – kapitału i odsetek. Kapitał to kwota, którą pożyczyliśmy od banku, a odsetki to cena, którą pobiera bank za udzielenie nam pożyczki. Rata równa od raty malejącej różni się proporcją, w jakiej zostają zestawione te dwie części raty.
W przypadku rat równych (annuitetowych) wysokość raty przez cały okres kredytowania będzie niezmienna. Pierwsze raty składają się głownie z części odsetkowej. Część kapitałowa stanowi niewielką część raty. W ciągu okresu spłaty część odsetkowa maleje, a wzrasta kapitałowa. Zmienia się więc zestawienie kapitału i odsetek, chociaż wysokość raty pozostaje taka sama. Inaczej jest w przypadku kredytów ze zmiennym oprocentowaniem, gdzie rata jest waloryzowana.
Raty malejące, jak można wywnioskować już z samej nazwy, oznaczają że nasze comiesięczne wpłaty do banku będą coraz mniejsze. Jest to wynikiem odmiennych proporcji kapitału i odsetek niż w ratach równych. Jest to możliwe, gdyż nasze wpłaty do banku w tym wypadku składają się z kapitału i odsetek od jeszcze nie spłaconej części. Tak więc, im kapitał do spłacenia będzie niższy tym niższe będą same odsetki.
Nie można jednoznacznie określić, które raty są lepsze – równe czy malejące. Wszystko zależy od możliwości finansowych klienta. Raty równe będą na pewno korzystniejsze dla osób, które nie chcą w początkowym okresie kredytowania nadwyrężyć swojego domowego budżetu. Początkowe wpłaty w ratach malejących są o wiele wyższe niż w ratach równych. Dodatkowo większy kredyt można uzyskać decydując się właśnie na raty annuitetowe. Wybierając raty malejące zapłacimy łącznie o wiele mniej odsetek, niż w drugiej opcji. Tutaj odsetki są naliczane od niespłaconego kapitału, więc im mniej go zostanie do płacenia, tym mniejsze będą kolejne raty. Bank nie udzieli jednak kredytu w ratach malejących osobom, które nie mają wysokiej zdolności kredytowej. Będą one dla banku wiązać się ze zbyt dużym ryzykiem niespłacenia zobowiązania. Kredyt w ratach malejących jest dla osób, które są w stanie płacić dużo, przynajmniej na początku. Mogą ją wybrać także ci, którzy aktualnie mają wysoką zdolność kredytową, ale przewidują że w pewnym odstępie czasu sytuacja ta może ulec zmianie.
Jeżeli weźmiemy pod uwagę same odsetki, oczywiście korzystniejszy będzie kredyt w ratach malejących. Z kolei przyjmując za kryterium spadek siły nabywczej pieniądza pod względem czasu, może okazać się że koszty kredytu w obu opcjach są bardzo zbliżone. Warto również podkreślić, że z kredytem w ratach równych wiąże się pewna stabilizacja, w związku z tym można pozostałe nam pieniądze zainwestować wybierając przy tym oprocentowanie wyższe niż samego kredytu.