Chyba nikt już nie wyobraża sobie życia bez „elektronicznych pieniędzy”. Mowa tu nie tylko o zwykłej karcie płatniczej, ale także o karcie kredytowej. Jeżeli będziemy posługiwać się kartą kredytową rozsądnie, możemy nawet skorzystać z darmowego kredytu.
Kartę kredytową tak naprawdę może dostać każdy, bez względu na wysokość dochodów. Banki kierują swoje oferty do szerokiego grona klientów. Są one bardzo zróżnicowane, więc przed dokonaniem wyboru powinniśmy przeanalizować ich wiele. Na co w takim razie należy zwrócić uwagę?
Z kartą kredytową związanych jest wiele opłat. Są to opłaty za wydanie karty i jej używanie. Opłata za wydanie karty jest jednorazowa, w związku z tym nie jest zbyt istotna. Większe znaczenie ma koszt związany z użytkowaniem karty kredytowej. Możemy się spotkać także z dodatkowymi opłatami, jak ubezpieczenie karty.
Banki za wszelką cenę, chcą przyciągnąć klientów. Często z tego powodu rezygnują z opłat za wydanie karty. Jeżeli spotkamy się już z taką ofertą, należy sprawdzić czy nie jest to uzależnione od spełnienia dodatkowych warunków, jak np. dokonanie pewnej ilości transakcji w określonym czasie. Banki również mogą w pewnych sytuacjach odstąpić od kosztów za jej używanie, co również obwarowane jest pewnymi obowiązkami po stronie klienta.
Wybierając kartę kredytową, powinniśmy zwrócić również uwagę czy w cenę karty wliczone jest ubezpieczenie. Zapewnia ono ochronę nie tylko od kradzieży karty, ale również od nieuprawnionego użycia czy zgubienia. Niektóre banki pobierają jednak za to dodatkowe opłaty. Ubezpieczenie może dotyczyć także wielu innych sytuacji, np. ubezpieczenie na wypadek kradzieży gotówki z bankomatu itp.
W zależności od oferty banku, a także naszego postępowania, karta kredytowa może być możliwością na najtańszy albo najdroższy kredyt. Każda karta kredytowa posiada „grace period”. Oznacza to czas, w którym możemy skorzystać z nieoprocentowanego kredytu. Warto jednak pamiętać, że zasada ta tyczy się jedynie transakcji bezgotówkowych. W innym przypadku od razu następuje naliczanie odsetek. Odsetki od takiego kredytu są bardzo wysokie, więc należy korzystać z karty umiejętnie i nie dopuszczać do ich powstawania. Wybierając kartę kredytową powinniśmy się kierować przede wszystkim długością okresu bezodsetkowego. Jest on o wiele ważniejszy od samego oprocentowania. Zadłużenie na karcie kredytowej powinno być spłacone możliwie jak najszybciej. Najlepiej w okresie, w którym odsetki nie są jeszcze naliczane. Można powiedzieć, że kredyt na karcie kredytowej powinien być traktowany jako krótkoterminowy, gdyż po przekroczeniu okresu grace period może okazać się zbyt drogi. Oprocentowanie nie jest istotne, o ile już wcześniej postanawiamy, że nie będziemy korzystać z płatnego kredytu. Jednak nie oznacza to, że nie należy w ogóle zwracać uwagi na oprocentowanie. Trzeba liczyć się z możliwością pojawienia się różnych sytuacji losowych, jak np. zwykłe przegapienie terminu darmowego kredytu. Oprocentowanie powinno być kryterium dodatkowym przy wyborze karty kredytowej. Banki nie rzadko zachęcają do ofert z niskim oprocentowaniem. Taką ofertę należy dokładnie sprawdzić, gdyż może okazać się, że to jedynie promocja, która trwa przez niedługi czas.
Jeden bank posiada w swojej ofercie wiele rodzajów kart kredytowych. Podstawowego podziału można dokonać na karty płaskie i wypukłe. Aby dokonać transakcji kartą płaską, konieczna jest jej obecność fizyczna. Są jednak pewne wyjątki, gdyż niektórymi kartami płaskimi można płacić także w Internecie. Kartami wypukłymi możemy dokonywać płatności we wszystkich miejscach, w których umożliwiają to karty płaskie, a ponadto tam gdzie brak jest terminali elektronicznych, np. w imprinterach. Opłaty za wydanie karty wypukłej są zazwyczaj o wiele wyższe.
Przed wyborem karty kredytowej warto zastanowić się czy będziemy nią się posługiwać głównie na terytorium Polski czy również zagranicą. W drugim wypadku warto wybrać kartę takiej organizacji płatniczej, w której unikniemy kosztów podwójnego przewalutowania.
Za pomocą karty kredytowej możliwe jest również dokonywanie przelewów. Bank za taką usługę pobiera jednak opłaty. Z bezpłatnymi przelewami raczej się nie spotkamy, choć niektóre banki decydują się na bezpłatne przelewy za rachunki za prąd, wodę itd. Ważne jest, aby wybrać taką ofertę, w której bank będzie za przelew pobierał stałą stawkę, a nie procentową.
Kredyt na karcie jest uzależniony od limitu. Jednak jego wysokości nie wybieramy. Bank wylicza go na podstawie naszej zdolności kredytowej. Jeżeli klient jest zamożny, osiąga wysokie dochody, jednocześnie wiąże się dla banku z niskim ryzykiem. W takiej sytuacji limit na karcie będzie większy. Nie warto decydować się na zbyt duży limit. Mogą wówczas pojawić się trudności ze spłatą zadłużenia.
Dodatkową, mniej istotną sprawą są różne przywileje, które wiążą się z posiadaniem danej karty. Mogą to być np. zniżki w hotelach, sklepach itd. Oczywiście warto wybrać ofertę banku, który współpracuje z wieloma firmami partnerskimi, jednak kwestia ta nie powinna stanowić podstawy naszej decyzji.
Poza wyborem korzystnej oferty karty kredytowej, ważny jest też sam sposób jej używania. Jeżeli przyjmiemy taktykę, w której kredyt będziemy spłacać przed końcem grace period, unikniemy wysokich kosztów. W związku z tym szczególną uwagę powinniśmy zwrócić na długość okresu bezodsetkowego, a następnie na oprocentowanie. Pozostałe elementy powinny stanowić kryterium dodatkowe.